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当我们都能活到100岁,手里有多少钱才够花?


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当人类的平均寿命达到100岁甚至更高时,将要如何养老?

前言:

长寿,是人们从古至今都不曾放弃的追求之一。古人说人到七十古来稀,可是到了现如今,八九十岁的老人比比皆是,世界吉尼斯记录目前最长寿的人130岁。如果我告诉你,随着科技的进步,我们这一代人的平均年龄都能够轻易达到100岁,而身体、经济和家庭条件好的人,可以活到120岁,甚至150岁……你会不会下意识感到欣喜?

然而,你是否想过,伴随着长寿,你究竟拥有多少积蓄和资产,才能快乐地度过一个高质量的晚年?

比如澳洲目前就已经是一个长寿国家,而前不久的一项研究映射出了一个严重的问题:目前有1/5的退休者有生之年就耗尽了养老金和积蓄。

更不要说,当人类的平均寿命达到100岁甚至更高时,将要如何养老?

活到100岁正在变成现实 而且这还只是保守预测

不少人可能都没有意识到,目前澳大利亚——甚至大多数发达国家的预期寿命都已经在80岁以上,很快就会达到100岁。目前来说,妨碍人们活到100岁的一个重要因素便是老年疾病问题,这也是医学和生物学正在取得突破的领域。再加上公共卫生和教育的改进,人类预期寿命的增长速度将会越来越快。

图:最佳寿命预期

来源:根据加州大学伯克利分校与马克斯普朗克研究所人口研究中心共建的“人类死亡率数据库”提供的数据计算得出。

可以说,活到100岁并不是什么耸人听闻的计算,而是一个保守的预期而已。100年前出生的人活到100岁的概率只有1%,这个数字在今天却变成了50%。这意味着我们的人生中,可能有四分之一甚至更长时间处于退休生活之中。


当我们的寿命越来越长 究竟存多少钱才够养老?

我们的寿命会延长,但是也带来了更严峻的问题:如何养老?目前,中国的法定退休年龄为男性60周岁,女干部55周岁,女工人50周岁。假设人们从20几岁开始工作、储蓄、缴养老金,到退休年龄时也只工作了三四十年。那么,有多少人在工作时创造的财富可以保证退休后那三四十年的生活呢?

再来看澳洲,目前澳洲的退休年龄为65周岁。不过,因为居民预期寿命的延长,澳洲政府近年来一直试图鼓励公民工作至67岁,甚至70岁时才开始领取养老福利金,以缓解国家养老系统的压力。

即便澳洲人被鼓励工作的年限更长,似乎也没能很好地缓解“退休金、养老金不够花”的问题。澳洲精算师学会曾做过一项调查研究,发现:澳洲退休者中20%的人以“不可持续”的速度,消耗着自己退休金账户中的钱,而10%的人会在有生之年提前花光自己的养老金(Super)和积蓄(Saving),最后只能依靠领政府微薄的养老金(Age Pension)来生活。而且这个比例还会越来越大,政府养老金在未来也面临着巨大的压力。因为——现在的人寿命越来越长了。


重新设计我们的人生 寻求有效的资产的增值

可以预见的是,在预期寿命能够达到100岁的长寿时代,大多数人很可能享受到的只是“低质量长寿”。据世界经合组织和世界经济论坛专家的计算,一个人想要在退休期拿到最终薪金的一半,保证退休期间基本的生活,他必须工作到80岁。不过,这似乎听起来也不现实,因为当我们老去,也意味着身体越来越差,意味着可能会发生老年痴呆、负担不起的医疗成本等等问题。政府的养老系统也会随着老龄化的加剧、人均寿命的延长而面临巨大的压力。因为政府也远远没有准备好,即使在发达的养老金制度的国家也是如此。

通货膨胀、货币贬值等因素,可能会让你打算花到80岁的存款和退休金,在70几岁就耗尽,如果想在100岁时依然不愁吃喝,那么其中的秘诀不在于你缴纳更多退休金从而安享晚年,也不在于你工作更长时间从而拥有足够储蓄,真正的秘诀在于人生规划——你要重新设计你的100岁人生。比如,趁早开始进行物业投资,让退休后能有足够多的被动收入才是正解。

那么,我们究竟需要多少钱,才能够幸福的活到100岁呢?

其实,每个人的情况千差万别,到底需要多少退休收入很难界定,但一个较合理的根据是,在我们退休时,如果维持生活水平不变。每年需要退休前年收入的67%。以普通的工作者来说,假设一对夫妇退休前的年收入为20万澳币的话,退休后每年越需要13万澳币来维持生活。假设退休时间为40年,那么至少需要520万澳币。什么样的投资产生的被动收入,能够让一对普通的工作者拥有520万澳币的养老金呢?

年轻时人养房 年老时房养人

其实,不管在中国还是澳洲,这种“以房养老”的观念已经被越来越多的人所接受。尤其是澳洲的房产,更加适合作为养老投资。澳洲的房产有着鲜明的优势:土地永久产权、逐年稳定增值,这两点就足以让其成为财富增值保值,甚至避险的绝佳工具。比如,30年前在澳大利亚墨尔本买一套带土地的别墅,大概8万澳币就可购得。但是今天,那套别墅可能已经升值到了80万至100万澳币。那么30年前但凡购入了一两套房产的人,现在​即便退休了,应该都不会过得太差。

​同理,在如今的长寿时代,我们如果想要获得一个富足的晚年,拥有约600万到1000万澳币的现金或净资产是比较理想的。这听起来数额有些庞大,但并非难以实现。例如,在墨尔本最具增值潜力的西南区购买一套带有土地的别墅,目前约需60万澳币,可在几十年后,在你退休的时候,一套别墅或将增值到460万澳币,甚至600百万澳币!那么,即便是今天贷款购入2套别墅,只要在退休前全部付完本金,就会在退休后轻松达到过千万澳币的资产。届时,​100岁,甚至到120岁的养老支出,也都无需担忧。

因为持有房产期间,我们不仅可以享受租金收益,维持日常开销,我们房产还会随着时间的推移越来越值钱。

目前,不仅仅是澳洲本地人开始更多的讲养老重心转向购置房产,我知道越来越多的海外投资者也开始因为 “以房养老”的原因赴澳购房,以期获得比国内高一倍的租金收入和更稳定的升值预期,从而提高晚年生活质量。

此外,澳洲房地产越来越被认为是具有“压舱石”作用的一项投资,不仅因为其数十年来风雨难撼、稳定增值的抗风险性,更重要的是对澳洲房地产的投资不在CRS审查之列,并且永久产权,世代相传,无遗产税,这也是对私有财产的很好的保护。

后记:

之前很多朋友给我发私信,询问购买澳洲房产时是否应该区分房产类型,比如应该买别墅还是公寓?因为似乎身边在澳洲购买公寓的人,并没有赚到房产增值的钱。在此,我也想重申我的观点:我始终认为,在澳洲投资别墅,才是成功的根本!

我引领的澳中集团在墨尔本已经有30年了,做房地产开发也已经20多年了,只开发别墅,从未开发过一套公寓。澳洲房地产的增值,是土地的增值,并不是土地上建筑物的增值。每一套公寓所含有的土地面积非常小,即使增值几十倍,也看不出有多少财富的增长。与此同时,公寓,尤其是高层公寓的后期维护成本高昂,并且存在使用寿命等问题,确实不是用来“以房养老”的好选择。想要通过投资房地产获得稳定的资产增值,甚至挣大钱,则一定要买土地,也就是说一定要买别墅!


如果你也有关于澳洲房产的相关问题,欢迎给我留言!



作者简介

金凯平

澳中集团董事局主席、澳中房地产协会会长、全球财富精英俱乐部会长、任澳大利亚维州政府民族企业顾问12年、澳大利亚华人财富基金会会长。

30年前怀揣区区1000澳元逐梦澳大利亚,创办澳中集团。作为最早一批海外创业的华人企业家,金凯平先生不负初心,搭通了澳中两国的经济文化桥梁,在商业投资中屡屡创造奇迹,并著有四本畅销书,《澳洲梦》、《中国人在澳洲做地主》、《中国贸易指南》(英文)和《与中华人民共和国谈判》(英文)。联邦移民部前部长Rudock曾写信称赞他为“澳大利亚新移民在澳创业的成功典范”。

金凯平领导的澳中集团已深耕澳大利亚墨尔本30余年,投资了数百万平方米的住宅用地,并将在未来购入数千万平方米的住宅用地,你想加入这一行列吗?

澳洲房地产目前正处于抄底的好时机,并且进入到了争分夺秒的阶段。如果您也需要购买澳洲房产,请与我们联系!

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